Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

Пропорциональное перестрахование – что это такое, включает, договор

Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

Перестрахование – это обязательная процедура рынка страхования, которая представляет собой довольно специфический аспект отношений между перестрахователем (цессионером или цессионарием) и перестраховщиком (цедентом).

Все условия такого сотрудничества официально закрепляются договором страхования, в равной степени предусматривающим права и обязанности обеих сторон.

Перестрахование применяется для повторного страхования от избыточных рисков, которые оцениваются выше, чем финансовая способность страховой компании.

Долгое время единственной формой перестрахования являлась пропорциональная форма, именно поэтому её еще называют «традиционной».

Суть этой процедуры заключается в том, что денежная сумма страховых выплат и размер премии в соответствующих пропорциях предназначается как для страховщика, так и для перестраховщика.

Доли определяются той фиксированной степенью ответственности, которая возложена на каждую из сторон и документально определяются в договоре по обоюдному согласованию. Таким образом, страховщик на гарантированных условиях берет на себя часть риска перестрахователя.

Договоры при этом виде перестрахования являются обязательными к выполнению и их условия предусматривают, что цедент оставляет установленный размер личного удержания и предоставляет определенный процент данных рисков в распоряжение страховщика, который, в свою очередь, принимает их в узаконенном порядке и при строго зафиксированных условиях.

Благодаря своей прозрачности и строгости установленных процессов, эта процедура является самой популярной и простой в перераспределении рисков.

При пропорциональном перестраховании, денежный размер вознаграждения страховщика определяется как процент от общей премии в соответствии с предоставленными договорами без учета комиссии.

Под перестраховочной комиссией подразумевается выплата перестраховщиком цеденту за полученную документацию, это финансовая компенсация части затрат, понесенных вторым во время оформления всего процесса.

Какие имеет особенности

В отличие от непропорционального перераспределения, в котором не существует лимита степени ответственности страховщика и не применяется его вес участия в процедурах совершения платежей и выплат, договор по пропорциональному принципу распределения обуславливает тот факт, что доля страховщика в каждом предоставленном для возмещения риске определяется в соответствии с заранее установленными долями личной ответственности перестрахователя.

Пример такой ситуации: агентство совершает перестрахование или половины всех собственных рисков, или половину величины рисков по страхованию автомобиля.

При этой форме страхования, различают три главных вида договоров:

  • квотный;
  • эксцедентный;
  • комбинированный от двух предыдущих видов: квотно-эксцедентный.

Вышеперечисленные договоры считаются базовыми, в них заложены шаблонные принципы построения страховых отношений. На практике, чаще всего, применяются комбинации, которые сочетают себе особенности нескольких форм.

Договор пропорционального перестрахования

Договор, заключаемый при процедуре перераспределения рисков, обязан соответствовать своим содержанием принципу возмездности, то есть условию получения соответствующих выплат стороной, выполняющей свои обязанности.

Это означает, что, согласно с документацией, повторный страховщик обязывается выплачивать цеденту такой размер денежных выплат, который пропорционально соответствует его доле участия, при условии, что тот выплатил полную сумму страховой выплаты.

Кроме того, договор предусматривает принцип доброй воли, согласно которому повторный страхователь на добровольной основе обязывается предоставить второй стороне сделки правдивые и исчерпывающие данные о соответственно передаваемом риске.

Договор обуславливает также тот факт, что цессионер не обязан официально заявлять о своих намереньях передачи в повторное страхование собственных рисков.

Объект таких страховочных отношений – капитальное состояние конкретного страхового общества, которое и считается страховщиком. Каждый вид договора пропорционального перестрахования имеет свои особенности, преимущества и недостатки.

Про необходимость и сущность перестрахования вы можете прочитать в этой статье.

Квотный договор

Он отличается самой простой формой по процедуре составления. Согласно его условиям, цессионер предоставляет страховщику обусловленную часть от общего количества признанных им рисков в конкретном или комбинированном виде страхования.

Согласно этой же процентной доле, цедент получает в личное распоряжение премию и компенсирует второй стороне все убытки по проведенным процедурам.

Существуют случаи, когда страховщик вынужден поставить лимит на степень своего участия в сделке и ограничить меру собственной ответственности.

Это происходит в тех случаях, когда денежные величины страховых выплат чрезмерно велики. Квотный договор позволяет в установленном порядке получать выплачиваемую комиссию после перераспределения рисков.

Этот процент отсчитывается от размера предоставляемой повторному страховщику денежной премии. Также договор обеспечивает страхователю право на участие в установленной доле вероятной прибыли страховщика в полученных им рисках.

Процентная величина данной перестаховочной комиссии колеблется от 20 до 40% и определяется формой проводимого страхования.

Пример расчета при квотном договоре:

Допустим, что в границах лимита перестрахования величиной 1,5 млн. денежных единиц, часть страховщика составляет 25%. Соответственно, в границах данного лимита, его доля в риске со страховой суммой в 1 млн., будет измеряться суммой в 250 тыс. денежных единиц.

Это означает, что 75% размера риска остается в собственном распоряжении цедента. В договоре указывается соотношение 75 : 25.

Для расчета размера премии перестрахования необходимо размер выплаты по упрощенному договору умножить на величину части участия цедента. Договор может обуславливать уменьшение размера этой премии на сумму комиссии перестрахования.

Для организации, предоставляющей услуги страхования, квотный договор имеет отличительные преимущества:

  • величина комиссии возрастает на добавочную стоимость непредвиденных затрат. Как правило, размер комиссии пропорционален части страховщика в общих затратах организации;
  • риск цедента может включать в себя такую степень ответственности, которая соответствует его денежным возможностям;
  • предусматривается, что организация удерживает в своих резервах долю премии получающей стороны. Эта доля расценивается как аккумулятивная денежная сумма премий и убытков;

В соответствии с ней, перестраховщику полагаются проценты, величина которых ниже, чем банковские. Именно эта разница в стоимости создает доход для общества.

  • упрощенная структура квотного договора обуславливает минимально возможные потери во времени и финансовых средствах на операции по составлению данного документа;
  • принадлежащие цеденту выплаты выдаются по завершению всех процедур связанных с подтверждением соответствующего счета;
  • договор отличается устойчивостью во времени и согласованностью всех составляющих частей.

К недостаткам квотной формы относятся:

  • невозможность выполнить все цели, которые преследует цедент при перестраховании собственных активов;
  • не происходит соответствующего сбалансирования в остатке страхового портфеля, задействованном в личном участии в принятии рисков;
  • невозможность компании сохранить у себя определенную долю страховой премии, так как, согласно с документом, передаче подлежать части даже от самых незначительных рисков.

Договор перестрахования (квотный).

Эксцедентный

Такой договор считается самой популярной формой. Согласно его содержанию, перестраховщик принимает риски и всю сумму, величина которой больше страховой величины его ответственности, передает в резерв перестрахования.

В результате, в данный резерв переходит максимальная сумма личного участия цедента в покрытии любого риска, которая находится выше размера удержания.

Этот принцип перестрахования наиболее удобен в ситуации, если предметом страховой сделки является страховой портфель из множества рисков с однородной величиной.

Основами для определения содержимого договора являются размер суммы личного участия перестраховщика и методы заключения сделки.

Чаще всего цессионер разделяет сумму личного участия на доли, пропорциональные собственному удержанию. Перераспределение выплат урона и распределение дохода также рассчитываются в кратном отношении к размеру собственного удержания и частям участям повторных страховщиков.

Пример расчета при эксцедентном договоре:

Если к страхованию предоставлен риск размером в 22 000 денежных единиц, а величина собственного удержания оценивается в 20 000 денежных единиц.

Сумма личного участия цедента составляет 200 000 денежных единиц, при этом сумма участия каждой из сторон кратна величине доли участия в сделке.

Допустим, что эксцедент разделен на 8 частей с условием, что существует две доли участия. Тогда ¼ величины эксцедента будет равняться 50 000 денежным единицам (¼ от 200 000).

По аналогии с квотным договором, передающая сторона может претендовать на получение комиссии, которая вычитается из суммы цедента премии.

Также эта сторона имеет право на соучастие в премии цедента. Во время составления договора, страхователь может предусмотреть удержание со своей стороны, которое закрепляется в таблице лимитов остатков частей риска страховщика после перестрахования и прилагается к основному документу.

Преимущества эксцедентного договора:

  • величина собственного удержания эластична в любую сторону. Это означает то, что она всегда подлежит пересмотру и может быть увеличена;
  • передающая сторона имеет полномочия в установке ограничений на собственное удержание. При этом она руководствуется возможностями своего капитала;
  • договор позволяет брать под ответственность даже самые мелкие риски. Это не зависит от того, заключается ли общее собственное удержание или его условия закреплены в таблице лимитов;
  • если соблюдать все правила и учитывать особенности данного вида страхования, то финальные финансовые показатели могут оказаться более выгодными, чем при аналогичной работе с квотным договором;
  • договор обеспечивает наиболее эффективное выравнивание страховых активов на балансе риска страховщика.

Недостатки эксцедентного договора:

  • требуется обработка каждого риска в частном порядке. Происходит перераспределение выплат, оцениваемых убытков и других его составляющих, которые устанавливаются между обеими сторонами. В то время как при квотном договоре все риски оцениваются в автоматическом порядке;
  • в результате вычислений по таблице, страховщики могут получить в распоряжение самые опасные риски;
  • перестраховщики, как правило, затрачивают существенные денежные средства на оформление договора. Это происходит по причине трудоемкости работы с каждым договором, необходимости оформления отдельных целевых групп страхования, которые после идентичного несчастного случая могут или частично пострадать или быть необратимо уничтоженными. Также совершается оценивание наибольшей возможной денежной величины выплат по каждому риску.

Договор перестрахования (эксцедентный).

Квотно-эксцедентный

Этот договор является комбинацией вышеперечисленных форм договоров и применяется в повседневном перестраховании не так часто как остальные.

Комбинирование условий заключается в том, что совокупная ответственность перестраховывается по квотным принципам, а избыточная сумма страхования рисков над нормальной суммой, в этом же договоре, перестраховывается на основе эксцедентного договора.

Особенность двухстороннего сотрудничества при перестраховании заключается в его построении на основе высокого уровня доверия, которое гарантирует устойчивость страховых процессов внутри любого сообщества.

Виды страхования валютных рисков рассматриваются на этой странице.

Про страхование экспортных рисков читайте тут.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/perestrahovanie/proporcionalnoe-perestrahovanie.html

Непропорциональное перестрахование – все что нужно знать в РФ 2021 год

Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

Рынок услуг страхования год от года совершенствуется, и непропорциональное страхование сегодня считается одной из самых распространённых форм. В России оно применяется с середины XX века. Уже накоплен немалый опыт работы в этой области, позволяющий свести к минимуму вероятность возникновения каких-либо конфликтов и спорных моментов.

Суть понятия “Непропорциональное перестрахование”

При использовании непропорционального перестрахования объём ответственности перестраховщика, выраженный в денежном эквиваленте, который необходим для покрытия ущерба, нанесённого в результате возникновения страхового события, определяется по его величине.

При пропорциональном страховании все риски распределяются между перестрахователем и перестраховщиком равномерно. Размер страховой премии, полагающейся перестраховщику, обязательно рассчитывается индивидуально.

Непропорциональное перестрахование подразумевает неравномерное распределение рисков, и в этом есть свои плюсы и минусы.

Данная форма договора остаётся самой популярной среди отечественных страховщиков, поскольку все его участники могут получить свою выгоду, правда, при наличии определённых условий.

Непропорциональное перестрахование получило развитие из-за стремления некоторых страховых компаний дать гарантии финансового характера организациям, которые подвергаются:

  • небольшому количеству крупных убытков;
  • большому количеству мелких убытков.

Именно в связи с этим возникло 2 вида непропорционального перестрахования:

  • превышение убытков;
  • превышение убыточности.

Каждый из этих подвидов непропорционального перестрахования применяется в различных случаях.

Особенности непропорционального перестрахования

Данный вид перестрахования имеет множество особенностей, которые необходимо обязательно учитывать цеденту и цессионарию. К основным особенностям следует отнести следующие моменты:

  • Величина денежной компенсации клиенту выявляется только после наступления страхового события, при этом обязательно учитывается фактический размер страховой выплаты.
  • Цессионарий привлекается к выплате денежного возмещения только при условии, если величина нанесённого страховым риском ущерба превышает приоритет прямого страховщика, прописанный в договоре.

Из-за присущих непропорциональному страхованию особенностей такие договора называют также перестрахованием на базе убытка. Эти особенности одновременно можно назвать как достоинством, так и недостатком данного вида перестрахования.

Цедент получает выгоду, если указанный в договоре лимит при наступлении страхового события значительно превышен и ему не нужно выплачивать весь размер полагающейся финансовой компенсации.

В данной ситуации в убытке остаётся цессионарий, поскольку величина премии, полученной за заключение договора, чаще всего в разы меньше суммы, которую требуется выплатить в результате наступления страхового события.

Однако если произошло несколько страховых событий, но сумма всего убытка не превышает обозначенного в договоре показателя, цессионарий не обязан участвовать в его компенсации. Полную финансовую ответственность в данном случае несёт цедент.

Ещё одним важным преимуществом непропорционального перестрахования является сравнительно невысокая стоимость обслуживания договоров этого типа.

Расчёты между сторонами, заключившими соглашение непропорционального типа, учитывают только конечные финансовые результаты цедента, но не каждое страховое событие по отдельности. Такие же расчёты производятся при возникновении масштабного ущерба.

При этом отсутствует лишняя бумажная волокита, благодаря чему договора непропорционального страхования набирают всё большую популярность.

Виды договоров

В связи с чрезвычайным распространением перестрахования непропорционального вида возникло несколько вариантов договоров в зависимости от перераспределения ответственности между его сторонами, а именно:

  • соглашение эксцедента убытка;
  • договор эксцедента убыточности.

Обе варианта перестрахования имеют характерные особенности, которые следует учитывать.

Договор эксцедента убыточности

В случае заключения такого типа договора в расчёт берётся некоторая лимитная сумма, которая представляет собой совокупность всех возмещений по заключённому договору страхования при наступлении оговорённых в соглашении событий.

Если суммарное количество выплат в течение срока действия договора страхования превысило лимит, то обязанность по выплате денежного возмещения переходит к перестрахователю. Договор такого типа обозначается как StopLoss, поскольку даёт возможность страховщику ограничить общее количество страховых выплат на 1 календарный год.

Чаще всего соглашения StopLoss применяются для рисков, число которых может значительно колебаться из года в год и не подлежит устойчивому прогнозированию.

Важно! При наступлении страховых событий первичный страхователь обязан уведомить о них цедента.

В конце года производится подсчёт суммарного количества страховых выплат по наступившим страховым событиям, далее выполняется сравнение с величиной удержания.

Если итог вычитания положительный, то со стороны страховщика обязанность выплаты денежного возмещения отпадает. Если же результат подсчёта отрицательный, то разница должна быть погашена перестраховщиком (в пределах оговорённой договором суммы).

Договор эксцедента убытка

При реализации данного договора перестраховщик принимает к оплате только ту часть убытка, которая превышает сумму, обозначенную в договоре. Вся величина ущерба может обозначаться 2 терминами:

Перестраховщик же обязан, в свою очередь, покрыть исключительно ту часть ущерба, которая превышает приоритет. Если сумма ущерба не выходит за рамки удержания, то участие в выплате возмещения со стороны перестраховщика не потребуется.

В целом перестрахование на базе эксцедента убытка преследует цель защитить, в первую очередь, денежные интересы цедента. При этом размер денежной выплаты, которую необходимо будет возместить цессионарию, до оценки ущерба от страхового события остаётся абсолютно неизвестной.

Порядок расчёта премии перестраховщика

В целом порядок расчёта при непропорциональном перестраховании можно назвать стандартным. Отличаются лишь некоторые значения, которые учитываются при осуществлении расчёта данного типа.

Окончательный расчёт суммы премии в большинстве случаев проводится в течение срока, обозначенного в договоре страхования. В основном срок составляет 30, 60 или 90 дней.

Сама сумма премии, полагающейся перестраховщику, определяется путём умножения доли ответственности перестраховщика на перестраховочную премию и на 100% лимита договора.

При этом перестраховочная премия, помноженная на 100% лимита определяется путём умножения заработанной премии на специально установленный тариф (окончательного расчёта). Заработанная же премия рассчитывается в соответствии с методикой, утверждённой постановлением Министерства финансов РФ.

Хотя порядок расчёта премии перестраховщика закреплён на законодательном уровне, почти всегда возникают какие-то нюансы, из-за которых в традиционную формулу вносятся некоторые изменения.

Важно! При расчёте премии обязательно следует руководствоваться действующим законом. В ином случае могут быть наложены штрафы со стороны органов контроля.

Итак, непропорциональное перестрахование, несмотря на большое количество особенностей, весьма распространено. С каждым днём количество договоров подобного типа растёт. При подписании соглашений непропорционального типа особо внимательным нужно быть перестраховщикам, поскольку большая часть финансовой ответственности, как правило, ложится именно на них.

Источник: https://strahovka365.ru/perestrahovanie/neproportsionalnoe-perestrahovanie.html

Перестрахование рисков в России: определение, виды, стоимость, примеры

Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

Понятие перестрахования стоит определять как некую систему экономических договорных правоотношений, при которых страховщик, принявший риски разной степени на страхование, некоторую часть собственной ответственности по ним передает на определенных условиях другим страховщикам за определенную плату (именуемую перестраховочной премией). Это делается для того, чтобы обеспечить рентабельность и финансовую устойчивость операций по страхованию.

Основываясь на данном определении, можно установить и экономическую сущность данного института, которая основывается на перераспределении между различными страховыми компаниями первичного страхового фонда.

Как составить понятный договор страхования при получении кредита?

Как нам навязывают страхование жизни при кредитах и ОСАГО, читайте у нас.

Полисы ДМС для физических лиц: http://creditbery.ru/insurance/life/strakhovanie-dms-dlya-fizicheskikh-lic.html

Сущность и система перестрахования

Так как перестрахование является отдельной обособленной отраслью страхования в целом, то оно действует на тех же принципах:

  1. Добросовестность. В соответствии с этим принципом, стороны перестрахования принимают на себя обязательство не подвергать искажению действительное положение дел, а также передавать друг другу информацию обо всех необходимых условиях и обстоятельствах не только заключения, но также и исполнения договора.
  2. Наличие страхового интереса. В связи с тем, что собственно страхование проводится, если у страхователя имеется определенный интерес в объекте страхования, то и перестрахование возможно только в отношении действительно существующего интереса страховщика. Это объясняется тем, что сам он при принятии риска возлагает на себя ответственность. Именно в этом у него и имеется страховой интерес, который и подвергается процедуре перестрахования.
  3. Возмещение убытков. Этот принцип выражается в том, что страховщик, выплатив страхователю страховое возмещение, возлагает на перестраховщика обязанность уплаты частичного возмещения, которое находится в пропорции к его доле участия в риске.

Перестрахование в России

С 2005 года рынок перестрахования в нашей стране начал наконец показывать положительную динамику прироста взносов. В основном этот рост был связан с развитием определенных отраслей внутреннего рынка (к примеру, страхование автокаско).

Но отечественные компании существенно отстают от своих зарубежных коллег (их рыночная доля стремительно возрастает на мировом рынке). Наблюдается тенденция к тому, что российские перестраховщики постепенно начинают терять свой первостепенный рынок — отечественный.

Это было обусловлено и тем, что во время кризиса перестраховщики нашего государства проводили отказ от отечественной перестраховочной защиты в пользу зарубежной. Стоит отметить и то, что Россия — это единственная страна BRIC, которая не находится в списке топ-50 мировых лидеров перестрахования.

овое агенство «Эксперт РА» высказало следующее предположение: существенная положительная динамика отечественного перестраховочного рынка будет возможна лишь в том случае, если появится крупный перестраховщик, который имел бы значительный капитал. Большинство новых крупных перестраховщиков мирового рынка образовывались как государственные. Но многие после прошли через процедуру приватизации.

Активное и пассивное

Суть этих понятий заключается в том, что активное перестрахование — это передача риска, а пассивное — это его прием. На практике зачастую оба этих видах производятся одной страховой компанией сразу. Такая организация является сразу тремя лицами:

  • Страховщиком;
  • Перестрахователем;
  • Перестраховщиком.

Международная практика присвоила переданному перестраховочному интересу название «алимент», а полученному интересу — «контралимент». Алимент, который передается контрагентам перестраховщиком должен быть примерно таким же, как и полученный контралимент.

Разновидностью пассивного перестрахования является ретроцессия. Под ней понимается передача перестрахованного риска другой компании в перестрахование. Она позволяет перестраховщику ограничить собственный риск, передав третьему страховщику некоторую часть своей ответственности. Ретроцессия таким образом является перестрахованием уже второго уровня.

Пропорциональное и непропорциональное

Договоры перестрахования принято разделять на две основные разновидности:

  • Пропорциональные;
  • Непропорциональные.

В свою очередь договоры пропорционального делятся на:

  1. Квотное или долевое перестрахование. Это самая простая разновидность пропорционального перестрахования. Перестрахователь передает все риски по какому-то виду страхования или смежных страхований страховщику в соответствии с оговоренной долей. В такой же доле перестраховщик получает и страховую премию, но он возвращает перестрахователю в этой же доле все страховые убытки. То есть между субъектами происходит разделение всех убытков.
  2. Эксцедентны договоры. При таком договоре компания удерживает на своей ответственности некоторую часть страхуемых рисков. Перестраховываются те суммы, которые такую ответственность превышают. Лимиты ответственности компания устанавливает в некоторой сумме, которая относится ко всем страховым рискам по одной разновидности страхования.
  3. Квотно-эксцедентные или смешанные договоры.

Непропорциональное же, в свою очередь, подразделяется на:

  1. Договор эксцедента убытка. При нем перестрахование вступает в силу лишь тогда, когда убыток по застрахованному риску превысит согласованную сумму.
  2. Договор эксцедента убыточности. В данном случае страховой организацией защищаются результаты страхования по определенному виду на тот случай, если убыточность будет больше определенного договором процента либо размера. Такой договор не имеет своей целью получение прибыли. Он направлен на защиту передающей компании от чрезвычайных либо дополнительных потерь.

Пример и стоимость перестрахования

Наивысший уровень собственного участия страховщика в покрытии рисков — 500 тыс. руб. Квота — 20%, передана в перестрахование. Перестраховщик получил по трем группам однородных рисков 80, 125, 160 тыс. руб.

В этом случае участие страховщика в покрытии риска будет: 320 тыс. руб. (400−80), 500 тыс. руб. (625−125), 640 тыс. руб. (800−160).

Таким образом: первая группа — риск излишне перестрахован, вторая группа — оптимальный вариант, третья группа — превышает собственные возможности страховщика.

Источник: https://creditbery.ru/insurance/property/vidy-perestrakhovaniya.html

Непропорциональное перестрахование

Пропорциональное и непропорциональное перестрахование

Рынок страховых услуг непрерывно растет, одной из наиболее популярных форм перестрахования считается непропорциональное перестрахование, которое позволяет сводить вероятность возникновения разного рода конфликтов и спорных ситуаций к минимуму. На территории различных государств, в их числе и Россия, оно реализуется с середины двадцатого столетия.

При применении непропорционального перестрахования объем ответственности перестраховщика, который выражается в финансовом эквиваленте, необходимом для покрытия ущерба, который нанесен при наступлении страхового случая, определяется лишь по его размеру.

Замечание 1

При использовании пропорционального страхования все риски разделяются меж перестрахователем и перестраховщиком равномерно.

Размер страховой премии, которая полагается перестраховщику, обязательно рассчитывается в индивидуальном порядке.

Достоинства и недостатки

Непропорциональное перестрахование обладает как своими достоинствами, так и недостатками. При этом интересы перестрахователя и перестраховщика в нем целиком совпадают. Поэтому такая форма по заключению договора останется чрезвычайно популярной посреди российских страховщиков – все его участники могут получать от такого соглашения выгоду (но лишь при существовании определенных условий).

  • Курсовая работа 450 руб.
  • Реферат 260 руб.
  • Контрольная работа 240 руб.

Непропорциональное перестрахование обрело развитие из-за стремления некоторых организаций давать гарантии по денежным интересам, подвергаемым малому числу крупных убытков или же многому числу мелких убытков.

Именно по причине сложившейся ситуацией образовалось два типа перестрахования непропорционального вида:

  • превышение убыточности;
  • превышение убытков.

Каждая отдельная разновидность перестрахования непропорционального типа используется в разных случаях. Страховая организация тщательным образом производит анализ собственного клиента, после чего дает предложение цессионарию.

Особенности непропорционального страхования

Непропорциональное страхование обладает множеством различных особенностей. Их нужно обязательно учитывать как цеденту, так и цессионарию.

К таким особенностям следует отнести в первую очередь:

  • при непропорциональном типе страхования размер денежной компенсации, которая должна быть уплачена клиенту, должен определяться лишь после наступления страхового случая, ибо обязательно должна учитываться величина выплаты страхования (фактическая);
  • цессионарий должен быть привлечен к выплате финансовой компенсации лишь в том случае, если размер нанесенного риском ущерба превысит обозначенный в договоре приоритет прямого страховщика.

Замечание 2

Именно из-за особенностей, которые присущи непропорциональному страхованию, его также именуют перестрахованием на основе убытка. Рассматриваемые особенности единовременно являются и недостатком, и достоинством рассматриваемой разновидности перестрахования.

Цедент обретает определенную выгоду, если отмеченный договором лимит при наступлении страхового события существенно превышается, и у него пропадает необходимость уплачивать всю сумму полагающейся финансовой компенсации.

В этой ситуации цессионарий останется в убытке – так как размер премии, которая получена за заключение договора такого типа, в большей части случаев в несколько раз меньше суммы, которую нужно уплатить при возникновении страхового случая.

В тот же момент, даже если происходит несколько страховых событий, но в сумме убыток от них не может превышать определенного обозначенного договором значений, цессионарий никаким образом не должен принимать участие в его компенсации.

Всю финансовую ответственность в таком случае будет нести цедент. Ещё одной важнейшей особенностью непропорционального типа перестрахования считается стоимость обслуживания договоров такого типа – она небольшая, в особенности относительно цены договоров по пропорциональному перестрахованию.

Сами же расчеты меж сторонами, которые заключили соглашение рассматриваемого типа, принимают к учету лишь окончательные финансовые итоги цедента, а не каждый страховой случай в отдельности.

Также расчеты реализуются при возникновении масштабного ущерба. Отсутствует излишняя бумажная волокита. Именно поэтому отчасти, невзирая на прямо противоположные интересы сторон, договора по непропорциональному страхованию становятся еще более популярными.

В случаях заключения договоров, основанных на базе эксцедента годовой убыточности, в расчет принимается некоторая сумма, которая представляет своего рода лимит. Она является совокупностью всех выплат по заключенному страховому договору при наступлении оговоренных соглашением случаев.

Если на протяжении срока действия страхового договора суммарная численность выплат превысила некий лимит, то обязанности по уплате финансовой компенсации переходят к перестрахователю непосредственно.

Договор рассматриваемого вида может быть обозначен как «StopLoss», так как он придает возможности страховщику по ограничению суммарной численности страховых выплат за один календарный год. Чаще всего такого рода соглашения используются для рисков, численность которых может существенно изменяться из года в год, и не поддаваться устойчивому прогнозу.

При возникновении случаев по страхованию первичный страхователь обязательно должен уведомлять цедента о них.К концу года реализуется подсчет суммарной численности выплат страхования по произошедшим страховым событиям, и сравниваются с величинами удержания:

  1. Если итог вычитания будет положительным, то обязанность выплаты финансовой компенсации от стороны перестраховщика отсутствует.
  2. Если результат вычитания единого значения из иного отрицательный, то он должен погаситься перестраховщиком (в границе оговоренной суммы договором).

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/neproporcionalnoe_perestrahovanie/

Юрист расскажет
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: